Formas de emisión de los Pagarés

La emisión de Pagarés varia en cuanto a quien los emite si los pagarés lo emite una empresa o si los emite una entidad financiera o de crédito. Como sabemos los pagarés no son todos iguales, aunque cumplan un mismo aspecto común.

La clasificación de los pagarés va de acuerdo a la forma de emisión de los mismos y podemos identificar los siguientes tipo de pagarés:

1. Pagaré a la orden: En este tipo de pagaré aparece la frase “A LA ORDEN” generalmente se pone antes del nombre de la persona a quien se va a dar el pagaré. Esto indica que hay una persona determinada que es la legítima poseedora del Pagaré y asi mismo tiene el derecho a cobrarlo. Los pagarés a la orden permiten el endoso a un tercero, es decir, dar el Pagaré a otra persona distinta para que lo pueda cobrar. 

2. Pagarés nominativos sin cláusula “a la orden”: Estos pagarés son practicamente igual en cuanto a los anteriores excepto que no incluyen la frase "A LA ORDEN”.
  

3. Pagarés nominativos “no a la orden”: En éstos pagarés aparece la expresión “NO A LA ORDEN” escrita en el pagaré, generalmente en la parte superior o en una parte muy visible. Cuando 
se incluye esta frase, el título será trasmisible en la forma y con los efectos de una cesión ordinaria. 

4. Pagarés sin fecha de vencimiento: En este caso, el pagaré será pagadero a la vista. Es decir, en el momento que el poseedor del mismo ejerce el derecho de cobro en el banco.

5. Pagarés para abonar en cuenta o cruzado: Si en el anverso del pagaré se incluye la expresión “PARA ABONAR EN CUENTA” el cobro de pagaré sólo se podrá efectuar ingresándolo en una cuenta bancaria. Lo mismo sucede si el pagaré está cruzado, es decir, en el anverso se ponen dos rayas paralelas que cruzan todo el pagaré. Si entre estas líneas paralelas no hay nada escrito (cruzado general), se podrá ingresar en cualquier cuenta, pero si se indica un banco concreto, sólo se podrá ingresar en una cuenta de dicho banco. En este caso se denomina cruzado especial.

Líneas de financiación para crear tu empresa

El problema fundamental de las entidades financieras convencionales es que la mayoría exige presentar una serie de avales que a muchos emprendedores que están inmersos en la fase de crecimiento les resulta complicado presentar. El hecho de poder gestionar sus solicitudes de descuento con expertos profesionales financieros, obtener respuesta inmediata para sus solicitudes, descontar pagares y anticipar facturas, no pagar comisiones muy elevadas y la posibilidad de obtener liquidez en 24 horas, hace más que razonable que el descuento de pagarés con Descontia sea una opción asequible para empresas que estén ahogadas con sus gastos y una recomendable oportunidad de financiación.

Estas son las opciones que tienes para obtener liquidez con Descontia:

1. Descuento de Pagarés: En sólo 24 horas le ofrecemos una solución financiera rápida, efectiva y acorde a sus necesidades. Sin necesidad de desplazarse, puede enviarnos sus solicitudes de descuento y nuestro equipo de profesionales las gestionará al momento.

 

2. Anticipo de facturas: Puede anticipar facturas a un coste muy reducido y sin muchos trámites. Adelantamos el cobro del crédito pendiente emitido en facturas y de empresas nacionales previamente clasificadas por nuestro Departamento de Riesgos.

 

3. Anticipo de certificaciones: Las empresas y autónomos pueden hacer líquidos los cobros pendientes de pago con la administración pública. El descuento de certificaciones se realiza a través de una Toma de Razón, que consiste en informarle al deudor (cualquier organismo oficial) la cesión del título para que éste acepte hacer el pago al nuevo acreedor.

Características de los emprendedores en España

Cada día son más las personas que emprenden un negocio motivados por el deseo de tener su propia y empresa, generar sus propios ingresos e influenciados por la poca proyección laboral del país.

Un informe realizado en 2013 por el foro empresarial Spain Startup & Investor Summit y el Instituto de Empresa Business Schoool (IE), reveló detalles interesantes sobre el perfil de los emprendedores y en que sitios de España se ubican.

Según el informe, titulado Mapa del emprendimiento en España, el 77% de los proyectos que se pusieron en marcha, los emprendieron los hombres y el 23% las mujeres.

Del total de emprendedores el 78% se encuentra entre los 25 y 44 años, y el 13% de 45 a 55 años y a partir de esa edad el porcentaje desciende de manera importante. Si hablamos de los jóvenes sólo el 6% se encuentra en el rango de 18 y 24 años, el mayor porcentaje de 40% tiene entre 25 y 34 años y el 38% tiene edades comprendidas entre 35 y 44 años.

En cuanto al nivel de formación, la gran mayoría, el 90% tiene estudios universitarios o de postgrado.

Por su ubicación geográfica, la Comunidad de Madrid, es la que se destaca con 27%, seguida muy de cerca por Cataluña con 26%, Andalucía con un 8%, País Vasco 7% y Comunidad Valenciana con el 7% de los emprendedores. El resto de comunidades están entre el 3% y el 1%.

Los sectores que aportan más proyectos son: internet y sitios web (20%), productos y servicios para empresas (8%), productos y servicios de consumo (7%), educación (6%) estilo de vida, medios y entretenimiento, servicios de tecnología de la información, servicios para la salud, industria, energía, moda, alimentación, bebidas (5%)  marketing y publicidad (4%) tecnologías, limpias, software, venta al por menor, distribución (3%) biotecnología (2%) servicios financieros, electrónica, juegos para ordenador/móvil, equipamiento y dispositivos médicos, hardware, redes y equipamiento (1%)

El 80% de los emprendedores no cuentan con financiación externa, sin embargo sólo una de cada 10 startups supera los tres años de vida, por lo que la financiación externa si parece un factor determinante para la consolidación del negocio.

La Motivación, el ingrediente básico para emprender con éxito

La base para desarrollar el espíritu emprendedor es la motivación, porque despierta la creatividad, permite definir con mayor claridad los objetivos del negocio y conduce a una mayor productividad. Por esta razón es importante mantener siempre el alto nivel de motivación para asegurarse de que los objetivos y los valores personales y profesionales se corresponden con la misión y la visión de la empresa.

No pueden faltar las frases célebres que hablan sobre la motivación y su importancia para mantener la energía, el buen ánimo y sobre todo la confianza en uno mismo y en los negocios que se emprenden para enfrentarse a los retos financieros y del mercado de cada día.

Estas son algunas de los personajes más reconocidos que nos han dejado sus reflexiones sobre el tema:

 
“Da el primer paso con fe. No tienes que ver toda la escalera. Basta con que subas el primer peldaño”. Martin Luther King.

“Me interesa el futuro porque es el sitio donde voy a pasar el resto de mi vida”.  Woody Allen.

“El futuro pertenece a quienes creen en la belleza de sus sueños”.  Eleanor Roosevelt.

“No hay secretos para el éxito. Este se alcanza preparándose, trabajando arduamente y aprendiendo del fracaso”.  Colin Powell.

“El éxito es aprender a ir de fracaso en fracaso sin desesperarse”.  Winston Churchill.

“Lo imposible es el fantasma de los tímidos y el refugio de los cobardes”.  Napoleón Bonaparte.

“Invertir en conocimientos produce siempre los mejores beneficios”.  Benjamin Franklin.

“Si buscas resultados distintos, no hagas siempre lo mismo”.  Albert Einstein.

“Las personas no son recordadas por el número de veces que fracasan, sino por el número de veces que tienen éxito”.  Thomas Edison.

“Nunca andes por el camino trazado, pues te conducirá únicamente hacia donde los otros fueron”.  Graham Bell.

 

"Siempre habrán personas y empresas dispuestas a ayudarte en el nuevo camino que inicias como emprendedor". Descontia

Método para mejorar la forma de trabajar en las empresas

 

El aprendizaje en el trabajo empieza por los directivos y jefes en la empresa, aquí proponemos algunas rutinas para aplicar al trabajo diario de área directiva y para después transferir este método a los demás trabajadores.

A continuación mostramos algunas herramientas que pueden ser útiles para iniciar este aprendizaje:

1. Al inicio del día, revisar la lista de pendientes del día anterior y agregar las nuevas actividades que hayan surgido durante la mañana.
2. Elegir aquellas acciones que requieren de solución inmediata. Subrayarlas con algún color llamativo (amarillo, por ejemplo).
3. Empezar a resolverlas: hacer la llamada telefónica, enviar el fax o el mensaje, llevar los papeles, salir a recoger la documentación, cualquier acción que implique la realización real, física, contundente de esa actividad.
4. Continuar con la siguiente actividad y empezar a solucionarla.
5. Ir agregando a la lista las nuevas actividades que vayan surgiendo durante el día y utilizar algún tipo de símbolo que nos ayude a identificar el grado de importancia o urgencia de cada una.
6. Al término del día, cerrar los asuntos terminados, archivar la documentación.
7. Antes de salir de la oficina, retomar el listado de la mañana y tachar aquellas actividades que ya se terminaron de realizar. Dejar la lista a la mano para iniciar al día siguiente.
8. Al término del día, la pila de papeles debe ser más pequeña que como estaba en la mañana cuando iniciamos las labores.
9. Es importante contar con una agenda, una libreta, un block de post-it, un reloj con alarma o cualquier otro artículo que nos facilite anotar y, posteriormente, recordar lo que tenemos pendiente. Es una fantasía el pensar que podemos recordarlo todo. No existe la “mala memoria” para un empresario; sólo existe la disciplina o la negligencia de apuntar los pendientes.

Encuentra información sobre liquidez para empresas en la web de Descontia.

Productos para financiación de empresas y autónomos

Las pymes encuentran serias dificultades para financiar sus necesidades de circulante debido a impagos de clientes, retrasos en cobros de la administración y las dificultades de acceder a financiación externa.

Estas son algunas opciones de financiación ofrecidas por los bancos y que son más accesibles a los emprendedores:

Póliza de crédito: Son créditos inmediatos que la entidad puede dar el emprendedor hasta por un monto máximo previamente determinado. Estas pólizas suelen firmarse por periodos de 3 a 5 años aunque también pueden tener duración anual y renovarse cada año. Se suelen pedir garantías y/o avales.

Se paga un interés sólo por la cantidad sólo solicitada en cada momento y en ocasiones se suman otras comisiones por no disposición que puede llegar a llegar al 1% del capital no utilizado. También se pagan intereses (Euribor + 2% o 3%) a 3 o 6 meses y un interés adicional por descubierto.

Este tipo de crédito es el que más se ha frenado en los últimos años, ya que muchas líneas de crédito no se han renovado para a los empresarios.

Cuentas profesionales: Son paquetes de productos que los bancos ofrecen a determinadas pymes y autónomos. Pueden incluir cuenta corriente, tarjetas de crédito y débito, servicios de asesoramiento y algunos servicios bonificados.

Por esto paquetes de servicios se suele pagar una tarifa mensual que varía mucho en función del banco y del tipo de productos contratados, en algunos casos son un poco elevados y conviene revisar muy bien el coste real de las transacciones.

Factoring; Es el anticipo de facturas pendientes por cobrar que tienen las pymes y autónomos. Es más flexible en tiempo y cuantía: se puede anticipar un porcentaje de la factura y un plazo. Lo hay de dos tipos, con recurso y sin recurso (en este caso cubre la posible insolvencia del deudor). También está sujeto a la comprobación de la solvencia de los deudores por parte de la entidad financiera.

Los costes que incluye son: comisión en función del factoring, comisión por factura, gastos de estudio de los clientes (en el factoring sin recurso) e interés por la financiación. Las comisiones oscilan entre el 1% y el 3% del anticipo solicitado y si hy financiación el interés, suele ser Euríbor + un diferencial que oscila entre el 2% y el 4%. Tanto los gastos como el interés, se suele pagar por adelantado.

Confirming:  En este servicio la entidad de crédito actúa como gestor en los pagos aplazados de una empresa a sus proveedores, pudiendo ofrecer también financiación tanto a la empresa que es su cliente como a los proveedores de ésta. Existen diferentes tipos de confirming según la fecha de abono del emisor al banco.

Las líneas de confirming sólo están al alcance de medianas y grandes empresas o pymes muy, muy solventes y con trayectoria excelente de pagos y cobros.

Líneas de descuento: Son un producto financiero que consiste en que el banco adelanta el dinero de pagarés o letras de cambio de terceros, el mas utilizado es el descuento de pagares. La entidad de crédito concede un límite máximo, en cuanto a importe nominal acumulado, de efectos comerciales descontados pendientes de vencimiento que puede mantenerse en dicha entidad en cada fecha.

El banco, cobra unos gastos por la operación de descuento, comisiones e intereses que varía según la entidad. Si los efectos resultan impagados recurren contra la persona a la que le han anticipado el crédito, y no contra el librado.

Préstamos a corto plazo: Son préstamos destinados para adquisición de bienes, maquinarias o vehículos industriales. Por lo general se exigen avales  y suelen soportar un tipo de interés más elevado que el préstamo a largo plazo (puede alcanzar el euríbor + 4% o incluso el 6%) y a un plazo más corto, que no sobrepasa en ningún caso los 5 años.

Continúan los problemas de financiación para las Empresas

Las pequeñas y medianas empresas españolas y europeas continúan teniendo dificultades en el acceso a la financiación y la principal preocupación la tienen las de menor tamaño y las de reciente creación, que son las empresas más afectadas.

Una encuesta publicada por la Comisión Europea y el Banco Central Europeo, muestran que un tercio de las PYME encuestadas no consiguió toda la financiación que esperaba obtener durante 2013 y el 15 % señaló que el acceso a la financiación constituía un problema importante para ellas.

Según muchas PYMES, las condiciones de financiación para empresas ofrecidas por los bancos en relación a tipos de interés, garantías y exigencias de avales, empeoraron durante 2013

Según lo publicado en Lawyerpress, los casos de préstamos denegados refuerzan la percepción mayoritariamente negativa que tienen las PYME acerca de la posibilidad de obtener un préstamo bancario.

En total, aproximadamente un tercio de las PYME encuestadas no consiguió toda la financiación que esperaba obtener mediante préstamos bancarios durante 2013. El 13 % de las solicitudes de préstamo fueron denegadas y el 16 % de las empresas recibió menos financiación de la que había solicitado.

Además, un 2 % rechazó el préstamo que le ofrecía el banco al considerar que las condiciones eran inaceptables. El 7 % de las PYME tenía tan pocas expectativas de conseguir un préstamo que ni siquiera llegó a solicitarlo. Ese fue el caso, especialmente, de las empresas de reciente creación: el 11 % de las empresas de entre dos y cinco años de antigüedad no solicitaron un préstamo debido a la probabilidad de que se lo denegaran.

La probabilidad de conseguir solo una parte de la financiación solicitada o de que el préstamo resultara denegado era superior en el caso de las empresas de menor tamaño y de reciente creación. La mayor tasa de rechazo se produjo entre las microempresas con menos de diez empleados (18 %) y las PYME de menos de dos años de antigüedad (28 %). En cambio, solo el 3 % de las solicitudes de préstamo presentadas por grandes empresas (con 250 empleados o más) fueron rechazadas.

Por estos motivos las empresas continúan buscando vías alternativas de financiación para obtener liquidez, lineas de descuento con otras entidades para descontar pagares, anticipar facturas entre otras operaciones financieras.